Hipotecas inversas para atender población más necesitada
MSc. Alejandro Camacho H.*
No es la falta de legislación lo que no permite brindar ayuda económica a los grupos más necesitados, sino más bien, la falta un compromiso institucional y político, que se arriesgue a cambiar los esquemas actuales.
El envejecimiento de la población es un proceso que está ocurriendo aceleradamente en países como Costa Rica. Ello es producto de la convergencia de dos transformaciones importantes ocurridas en las últimas décadas:
a) el aumento de la esperanza de vida que hace que cada vez más individuos lleguen a edades avanzadas y
b) la disminución de la fecundidad que hace que haya relativamente menos personas en las edades más jóvenes.
Estos dos procesos han tenido lugar en nuestros países a un ritmo mucho más acelerado que en los países más desarrollados, lo que se traduce en también un mucho más acelerado proceso de envejecimiento poblacional.
Uno de los aspectos importantes que está relacionado con el bienestar de esta población es poder desarrollar mecanismos de apoyo financiero que contribuyan con su bienestar.
Las hipotecas inversas se encuentran Estados Unidos, México, Chile y España, entre otros. En todos estos países el producto se ha implementado de forma positiva y ha logrado proveer una solución para mejorar las condiciones de los adultos mayores.
La idea es permitirles a las personas adultas mayores recibir una renta mensual de entre 0,4% y 0,6% del valor del inmueble, que normalmente no tendrían.
Aplica para todos los mayores de 65 años sin distinción de estrato o ingresos. En cualquier caso, puede aplicar quien sea dueño de la casa o apartamento, sin importar su destinación o su condición en propiedad horizontal.
El interesado se acercaría a una entidad que tenga habilitado el producto. Esa entidad tiene a su cargo un deber de asesoría con el fin de brindar información cierta, suficiente y oportuna, que permita al interesado conocer las condiciones en que se efectuará la operación de acuerdo con el valor de la vivienda, su situación financiera y los riesgos derivados de esta.
Aplicaría para las viviendas de cualquier tipo, estrato y ubicación.
Si el afiliado tiene hijos y el inmueble era su herencia, al fallecer los herederos del fallecido pueden escoger si quieren pagar la deuda acumulada con sus recursos o vender el apartamento para saldar la deuda y conservar el excedente.
Solamente cuando no haya un pago de la deuda es que el inmueble podrá ser entregado en dación en pago.
Si a los 6 meses o el año murió el beneficiario, el inmueble es la garantía para el pago de una deuda. Si esa deuda se paga, entonces, se levanta la hipoteca sobre el inmueble. Si no hay pago de la deuda, entonces, se hace efectiva la garantía, es decir, se entrega el inmueble como pago de la deuda al banco o entidad que hizo la hipoteca inversa.
El ingreso sobre la propiedad de una persona depende del análisis que haga cada persona y de su situación particular. La renta percibida se define por varios factores, entre estos se encuentran el avalúo de la vivienda, la edad de los solicitantes y la modalidad de hipoteca inversa (vitalicia o temporal), de modo que cada cual podrá juzgar si quiere acceder a este producto.
Vale señalar que es un mecanismo voluntario de cada dueño; no se trata de un programa de expropiación o enajenación.
TIPOS DE INGRESOS. Algo para destacar de la hipoteca inversa es que maneja tres tipos de rentas, dependiendo de las necesidades de quienes decidan usarla:
Vitalicia: consiste en un pago mensual hasta que la persona fallezca.
Temporal: se recibe de un valor mensual por un número determinado de años.
El valor del monto mensual dependerá de varios factores como: el avalúo de la vivienda, la edad de los solicitantes del producto y la modalidad de hipoteca inversa seleccionada.
EJEMPLO. Juana tiene 75 años y su esposo Pedro 70. Esta pareja tiene una vivienda de 40 millones colones.
Con el ánimo de acceder a la hipoteca inversa, Juana se acerca a la entidad de su preferencia y hace el acuerdo bajo la modalidad de renta vitalicia. El asesor de la entidad le explica que, de acuerdo con el avalúo de su vivienda, la expectativa de vida de ella y de su esposo y demás variables, puede recibir una renta mensual de 240 mil colones.
De esta forma, Juana y su esposo recibirán ese monto mensual sin tener que mudarse de su casa. Así, la vivienda se convierte no solo en el espacio en el que ellos cumplen sus sueños, sino en un mecanismo para garantizar su sustento económico durante la vejez.
