Gustavo Vargas, gerente general del Banco Nacional, concedió una entrevista a DIARIO EXTRA en la cual se refirió a varios temas que guardan relación con los deudores y la economía nacional.
Asegura que el plan de salvamento se podrá ofrecer en un plazo de unos tres meses, pero insta a los clientes a acercarse a las oficinas para agilizar una solución a su situación.
Entre otras novedades, el banco planea exigir un seguro de desempleo para cualquier crédito personal o de consumo. A continuación, un extracto de la entrevista.
¿La banca estatal debería tener un seguro de depósitos?
-Nosotros no hemos analizado aún los proyectos, todavía están como saliendo del horno. Ya se lo pasamos a los técnicos. No quisiera emitir un criterio sin haber analizado el proyecto.
¿Entonces el gobierno no les consultó?
-Con el Banco Central por medio la Asociación Bancaria se hizo toda una labor de ajuste y propuestas, pero no hemos revisado si todo lo que se conversó quedó incorporado en el proyecto o si falta algo.
¿Está la morosidad en el Banco Nacional por encima del límite establecido por Sugef?
-No, porque la Sugef cambió los rangos. Debajo de 3 para bancos con niveles corporativos más empresariales, y de 3 a 4 para bancos que tengan una mezcla como el Banco Nacional y arriba de 5 para bancos de consumo y tarjetas de crédito. Nosotros cerramos con un 3,25 a setiembre.
¿Están percibiendo un incremento en la morosidad?
-La morosidad ha estado oscilando entre 3,25 y 3,30 con tendencia al alza, pero en los últimos meses se ha mantenido estable.
¿Cómo están haciendo para controlar que no suba más?
-Hemos venido acompañando a los clientes empresariales y personas físicas a readecuar sus créditos. Estamos implementando un programa hasta con cita para dar periodos de gracia, extender plazos, bajar tasas.
¿Tienen un estimado de cuántas readecuaciones se han logrado hacer?
-Podemos mandarle ese dato.
Algunos agricultores señalan que esas readecuaciones no se están dando…
-Sí se están dando, pero a clientes nuestros. Hemos ayudado mucho a gente de piña, palma, y azúcar; lo que hacemos es readecuar los créditos.
¿El plan de salvamento solo lo van a aplicar a clientes del Banco Nacional?
-En principio la idea es iniciar con clientes del Banco Nacional, se pretende que cada entidad atraiga sus propios clientes, no es nuestra idea robar clientes con este programa.
Decía don William Hayden (exgerente del Banco Nacional), que este es un plan para “salvar usureros”. ¿Usted qué piensa?
-Eso es ver el vaso medio vacío, hay gente que es muy responsable, gente que ha enfrentado dificultades financieras. Lo que buscamos es ayudar a esas personas, darles una nueva oportunidad, vemos positivo reorganizar esas deudas para que puedan tener un respiro.
El mismo Bernardo Alfaro (superintendente de entidades financieras) ha sido crítico de este plan en el sentido de que si son deudas de muy largo plazo podría ser poco efectivo…
-Si es una deuda a largo plazo, por ejemplo en vivienda, y la persona quiere unirlo con otros créditos, es algo que se puede hacer, no vemos impedimento en la normativa vigente.
¿Van a esperar a que se apruebe la Ley del CIC para implementar el plan?
-No. Nos va a tomar unos tres meses implementarlo, pero si el cliente quiere incluir otras deudas de alguna casa comercial u otra tiene que traer los comprobantes de lo que debe y ahí estudiaríamos si la capacidad de pago del deudor le permite atender esa nueva obligación con un mayor plazo y nuevas condiciones en tasas.
¿Hasta dónde puede llegar la ayuda, porque otros bancos dicen que todas estas deudas no deben superar el 65% del ingreso del cliente?
-La idea es ver caso por caso, puede ser que una persona tenga un endeudamiento que hoy es de un 65%, pero readecuando sus deudas, dándole más plazo, puede ser sujeto de crédito.
¿Poner topes de nuevos créditos a estos clientes del salvamento podría desincentivar el consumo?
-Es que la gente que hoy está así ya no puede solicitar crédito, ya no puede ni consumir. El programa de salvamento es una oportunidad de poderse ordenar, nosotros lo vemos como algo positivo. Es también evitar que esas personas caigan en morosidad y afecten nuestros indicadores.
No cree que se fomente la informalidad en la gestión de créditos porque si no me presta el sistema formal…
-La esperanza es que promueva buenos comportamientos de pago, así como en países avanzados ha propiciado mejoras. Hay una experiencia positiva en esto.
¿Se necesita modificar alguna norma de Sugef para este plan de salvamento?
-Lo que sí le estamos pidiendo al regulador y sobre lo cual conversamos, es que se incluyera si un sujeto de crédito esta en este programa con alguna señalización para que todos los demás lo puedan ver y la persona no se pueda seguir endeudando, eso nos ayuda a reducir la pérdida esperada. Lo otro es que cuando se toma un crédito de consumo de largo plazo, el costo de capital es más alto, si ese costo se pudiera reducir.
Se rumora que habría un plan de salvamento para gente desempleada. ¿Es así?
-Este plan de salvamento es para asalariados. Nosotros en el banco estamos haciendo que toda la gente que tiene trabajo tome una póliza de desempleo, ya es obligatorio en los créditos hipotecarios, pero vamos a incluirlo en el crédito de consumo (vacaciones, compra o cambio de vehículo, atender gastos urgentes personales) de manera obligatoria y estamos también poniendo el seguro de cosecha para créditos de agricultura.
¿Qué faltó en la regulación para evitar que se llegara hasta estos niveles de endeudamiento en la población?
-Tal vez la integración del CIC. Si hubiéramos tenido más información de todas las personas que dan crédito, y no solo del sistema financiero, eso hubiera aminorado el problema, pero bueno ya viene un proyecto de ley.
Parece que las utilidades del Banco Nacional no van al mismo ritmo que el BCR y el Popular…
-Si se compara con las del año pasado, es que estamos incluyendo el diferimiento de la amnistía tributaria. Pagamos ¢65 mil millones en diciembre (2018) y la Ley autorizaba diferirlo en cinco años, eso significa ¢1.050 millones por mes. Por eso es que la utilidad antes de impuestos es mucho mayor.
El Superintendente de Entidades Financieras (Bernardo Alfaro) dijo en la Asamblea Legislativa, casi que los bancos están nadando en plata ¿Usted lo comparte?
-Sí. En realidad, hay bastante liquidez en el sistema, por un menor crecimiento del crédito, hay suficiente liquidez en el mercado y eso hace que no haya necesidad de fondear para estos programas de salvamento.
Y entonces, si hay tanta liquidez, ¿por qué los bancos no bajan más las tasas activas (para préstamos)?
- En el fondo lo que no nos permite que la tasa baje más es la tasa que paga Hacienda, aunque ha venido bajando, estuvo en 9% ya está en 7,5%. Si Hacienda paga 7,5% yo no puedo prestar a menos de eso porque de ahí parte mi costo financiero.
¿Tendrían ustedes pérdidas si la bajan más?
-Claro, porque para qué le voy a prestar yo a 7,5% si Hacienda me paga un 9% y a eso le tengo que agregar la pérdida esperada y el costo. Lo que llaman la curva soberana es lo que tiene que bajar para que bajen más las tasas.
¿Y la tasa de política monetaria por qué no puede bajar más?
-Esa tasa está muy ligada a lo que hace la Reserva Federal de Estados Unidos, el Banco Central no puede bajarla mucho más porque hay otras variables económicas como el tipo de cambio. Me parece que el Banco Central han venido bajando conforme a la Fed.
¿Con qué monto de utilidades cerrarán este año?
-Alrededor de ¢24 mil millones, es un crecimiento de un 2% o 3% con respecto al año pasado. No teníamos claridad de cómo nos iba a impactar lo del IVA, considerando que estamos pagando ¢14 mil millones de impuestos de otros períodos.
¿Cuál es el efecto del IVA en ustedes?
-Para este año como en ¢3 mil millones, porque todo lo que son alquileres se les suma el IVA, y todo lo que son servicios de software. El año entrante será el doble porque es en todo el año.
¿Y eso al final no afecta el costo para el usuario?
-Hemos tratado de neutralizarlo con la reducción de otros gastos.
¿Consideran que debe existir la tasa de usura?
-Sí, creemos que debe existir una definición. La recomendación que hemos hecho es que la establezca el Banco Central.
¿Un 57% sigue siendo alto?
-Bueno, en Chile que tiene un nivel de calificación mejor que nosotros, es de 30% y en Chile la Tasa de Política Monetaria es de 2% o sea la mitad de nosotros. No sé si ese (57%) es el nivel perfecto, pero al menos el Banco Central tiene una base técnica para establecerla.
¿Y en el caso de los datáfonos debe bajar la tasa?
-Bajar las tarifas, pero no tanto que debamos desincentivar el uso de la tarjeta, porque si se baja mucho, ya no es rentable en cierto tipo de comercios tener datáfonos. Por eso, la propuesta es que sea el Banco Central quien regule las tarifas en caso de intercambio.
PERIODISTA: María Siu Lanzas
CRÉDITOS: Foto. Johanfred Bonilla
EMAIL: [email protected]
Miércoles 23 Octubre, 2019
HORA: 12:00 AM
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