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Una nueva marca pretende llevar el banco a su barrio o a comunidades alejadas, donde un cajero automático está a muchos kilómetros. Se trata del Tucán del Banco de Costa Rica.
Esta nueva modalidad causó polémica por un anuncio sobre un pago de pensión alimentaria en una pulpería, pero este es solo uno de sus servicios.
Rafael Quirós, gerente de la marca Tucán; y Carlos Melegatti, director del Sistema de Pagos del Banco Central; conversaron sobre bancarización con Paola Hernández, directora de DIARIO EXTRA.
¿Cómo empieza la marca Tucán?
-Ser bancarizado es sinónimo de tener una cuenta. En el mundo se ve casi como un derecho, son muchos los beneficios de tener una cuenta, una simple tarjeta permite comprar en muchos lugares sin cargar efectivo.
¿Cuál es la meta?
-Antes había que ir a un cajero. La evolución es hacia incluir financieramente a los clientes. Llegar a las poblaciones más alejadas, conlleva algunos pasos, como dar acceso a servicios bancarios. Eso involucra que todo costarricense tenga una cuenta, eso ya lo vamos coordinando con el Banco Central que puso a trabajar las cuentas simplificadas. La otra es poner servicios a disposición para usar las tarjetas.
¿Cómo funciona?
-Digamos que pueden abrir una cuenta por teléfono, pero la segunda parte es poner servicios descentralizados, eso significa no tener que ir al banco, a una oficina o a un cajero. Estamos buscando alianzas para que ellos sean el banco del barrio.
¿Qué gana, por ejemplo un dueño de pulpería, con poner un Tucán?
-Comisiones, afluencia, y deshacerse del efectivo.
¿Cómo está el tema de las comisiones?
-Por cada retiro, depósito de fondos, o recarga del teléfono el comerciante gana una comisión. Además, si tiene un datafono la gente puede comprar, traer el pan, los huevos y de paso recargar el teléfono.
Pero, ¿de cuánto es la comisión?
-Tucán paga por retiros de efectivo 0,50 del monto de retiro y por recargas 70% de la comisión que paga la telefónica. Una mujer en Puntarenas por comisiones se gana al mes ¢200 mil porque el banco más próximo está a kilómetros de ahí.
¿Eso en plata que significa?
-Si el retiro es de ¢1.000 gana ¢5 y por cada cuenta Tucán que abra gana unos ¢300.
¿Concuerdan en que no todas las personas son bancarizables?
-Eso pasaba antes por los requisitos de documentación que la ley exigía, el mundo cambió, ya el pedir tantos requisitos por temas de riesgo de fraude y lavado, para población de bajo riesgo no va, se comprendió que la gente que mueve $2 mil para abajo, no es ningún riesgo, más riesgo es que ande el efectivo. El Banco Central dijo vamos a cambiar eso en la reglamentación. En el Tucán ya no se pide nada, con la cédula, se puede abrir una cuenta y el número se lo mandan por correo o celular.
¿Se varió entonces la Ley 8.204?
-Sí, y el reglamento.
¿Qué exactamente?
-La Ley 8.204 pedía un montón de requisitos, duró como tres años convencer a la Sugef y el Instituto Costarricense sobre Drogas (ICD), cambiamos el reglamento y le dimos vida a la cuenta del expediente simplificado. Creamos tres tipos de cuenta de hasta $1.000 con cualquier identificación hasta con pasaporte, $2.000 con cédula nacional o dimex. Se puede abrir en un corresponsal financiero como Tucán. La de $10 mil ya no es para bancarización, sino para simplificación de trámites. Si uno sabe que el patrón no es un lavador de dinero, conviene pasar al expediente simplificado para que no le estén pidiendo documentos cada dos años.
¿Cómo se abre una cuenta?
-Por teléfono, sitio web o banca móvil se solicita la apertura, pero cuando se entrega la tarjeta hay que presentar el documento de identidad. Ahí es cuando se activa la cuenta. Debe tener dinero en la cuenta para poder activarla. La tarjeta se puede retirar un día después de que se solicita.
¿Cuántas cuentas simplificadas hay?
-Solo el año pasado se abrieron 420 mil cuentas simplificadas y en el país hay tres millones de personas bancarizadas. Costa Rica tiene después de Brasil, los niveles de bancarización más alto de Latinoamérica. Es probable que andemos en un 70% de bancarización en población mayor a 15 años.
¿Y las que no?
-Es como un 30% que no, eso es cerca de 1,5 millones de personas, pero ya no hay excusas, ya pueden ir a cualquier sucursal bancaria, ahora se puede hacer hasta en la pulpería. Estas personas no están bancarizadas porque muchas veces tienen miedo de abrir una cuenta en un banco, o sienten que es complejo, pero todo esto ha cambiado dramáticamente. Soñamos llegar a un nivel de bancarización del 99% , de un país desarrollado.
¿Cómo estamos hoy?
-Nosotros estamos en un nivel medio-alto. En Perú la bancarización es del 29%, en El Salvador 30% y nosotros estamos arriba del 65%, pero el reto es compararse con Europa, no con Latinoamérica.
¿Qué pasa con las medidas de seguridad?
-Es igual como cuando va a comprar a cualquier lado, que le piden la cédula.
No todos los comercios aplican eso, ¿lo sabían?
-En Europa no le piden la cédula exigen un pin. Estamos trabajando en una estrategia. Lo primero es crear un ecosistema de “contacless” para no tener que entregarle a nadie la tarjeta. La idea es que el datafono este en el punto de venta. Hay que cuidar de no dar a nadie el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el código de seguridad.
¿Pero hay lugares donde no piden nada?
-Bueno es que hay un concepto de pago mínimo y debajo de ese monto no piden nada. La práctica a nivel internacional es menos de $25, aquí de ¢10 mil. Más de eso a nivel internacional me piden un pin y eso es lo que estamos normando aquí en Costa Rica. Los teléfonos ya traen la huella, estamos trabajando para llevar al sistema financiero a ese mecanismo.
¿Cómo sería eso del PIN?
-El mismo que digita en el cajero lo tendrá que digitar en el datafono. Eso sería un doble factor. Pueden robar la tarjeta, pero no el pin. El número de fraudes por robo de tarjeta es muy bajo.
¿Qué pasa con las comisiones?
-Un porcentaje hay que pagar a los intermediarios. Por ejemplo, si en un datafono del BCR se pasa una tarjeta del Banco Popular, hay que pagar una comisión. Hay pagos también si la tarjeta dice Visa o MasterCard. En la comisión, hay unos topes que establece el Ministerio de Economía, en general es como un 4%.
¿Esa comisión es más cara que en otros países?
-Es un tema complejo. Hay dos vías, el que pone el post y el que me da la tarjeta que es el emisor, cuando yo pago con la tarjeta de banco, este banco le tiene que pagar al emisor algo que se llama la tasa de intercambio, es ese 4% del que estamos hablando, yo diría que es muy alto.
Todavía hay comercios donde al pagar en efectivo hacen descuento. ¿Sería distinto si bajan la comisión?
-Hay que revisar la comisión, pero con lógica e inteligencia. Estamos viendo un poco lo que han hecho EE.UU. y el Banco Central Europeo. En otros países no se pueden pagar ¢700 con tarjeta.
¿Cuánto le cuesta al país el uso del efectivo?
-Al Banco Central cuesta $500 millones al año, nos cuesta a todos, le cuesta a comercio, a los bancos, y le pasan ese costo en los productos y servicios, es como hacer una carretera a San Ramón todos los años. Se hacen 2.500 millones de transacciones de efectivo, 600 millones solo en transporte público.
¿Esto de Tucán es similar al BN Servicios?
-No. El BN Servicios es para el pago de servicios públicos. Con el Tucán puede pagar préstamos, tarjetas, y abrir cuentas en el BCR.
¿Cuántos clientes tienen?
-Hay casi 1.000 tucanes. Nos pueden contactar al teléfono 2211- 11- 15 o al sitio www.tucan.fi.cr
¿Todos los tucanes permiten el retiro de efectivo?
-No, no todos. Un cliente me puede decir a mí no me sirve dispensar efectivo.
¿Cómo aportan los tucanes a la bancarización?
-Imagine cuando mete los servicios en pulperías y asadas, eso aumenta entre 10 mil o 15 mil los potenciales puntos para los bancos.
No todos tienen acceso a una computadora ¿Qué pasa en esos casos?
-No solo hay exclusión financiera, sino digital. Este tipo de estrategia permite a gente excluida digitalmente llegar a un punto cercano de la casa y ser incluido digitalmente.
¿Cuál ha sido el movimiento?
-Solo a diciembre se hicieron 275 mil transacciones y se movieron unos ¢5 mil millones. Un montón fueron depósitos judiciales. Estamos llevando el banco a Los Chiles, La Cruz, Osa, Isla de Chira. Tenemos un batallón que anda por todo el país colocando tucanes, buscando pueblitos.
¿Cuánto han invertido?
-No tengo el costo global. Fue un sistema desarrollado internamente, utiliza componentes que ya tenía la página web del banco, utiliza la misma plataforma, los datafonos no se compran para esto específicamente, se compran en general.
¿Beneficios?
-El banco atrae más clientes y genera un gran ahorro. La gente hace menos fila y usa menos los cajeros, cada transacción cuesta $2. Estamos recibiendo el pago de 100 personas por día con Tucán. En diciembre recibimos la misma cantidad de pagos que en cinco meses. El BCR tiene 230 sucursales y ahora con Tucán 1.230. Los medios electrónicos son más seguros y eficientes.
EXTRADIRECTO
• Bancarización: Todo mundo
• Clientes: Todo el país
• BCR: En todo el país
• Tucán: cerquita de usted
• Tarjetas: Para todo mundo
• Sinpe: Para todo mundo
• Efectivos: No existe
• Banco Central: Coordinador del proceso