“Las tarjetas no son todas malas”

¿Es el dinero plástico un amigo o enemigo de su economía? La esencia está en que usted se eduque al utilizar los medios electrónicos de pago, entiéndase tarjetas de crédito, débito, y hasta novedosos sistemas como el prepago, así lo explicó,  Gabriel Pascual, director general de MasterCard   para Costa Rica, Guatemala y Honduras.

Según Pascual, el problema radica el mal uso que los ticos han dado a las tarjetas de crédito, en el cual por ejemplo se acostumbran a realizar solo los pagos mínimos, o pretenden financiarse con este instrumento a largo plazo, cuando ese no es el fin. Tampoco comparan entre los beneficios y tasas de interés. “embarcándose” en el plástico que menos les favorece. 

Sobre estos aspectos, los nuevos productos de MasterCard, y el posible impacto del proyecto de ley que impulsa el Gobierno para regular  los intereses de tarjetas de crédito,  conversó con DIARIO EXTRA en la siguiente entrevista. 

Hay un mal concepto posicionado con las tarjetas, de que se está endeudando con dinero que no le pertenece ¿Es un fenómeno de Costa Rica?

Totalmente, una de las cosas que hemos tratado de hacer para ayudar en ese proceso es introduciendo otros productos que no son tarjetas de crédito. El problema es que en Costa Rica durante más de 20 años lo único que se conocían eran las tarjetas de crédito, cuando por primera vez se trajeron las de débito, los bancos les decían las tarjetas de cajero, nunca educaron al tarjetahabiente para utilizarla en los  comercios. 

Ha costado borrar de la mente de los costarricenses de que solo existen las tarjetas de crédito, porque hoy en día la variedad de productos es más amplia.

¿Qué otro tipo de productos?

Estamos introduciendo  los productos de prepago, en Costa Rica se conocían como tarjetas de regalo, y obviamente nosotros vamos más allá. Las tarjetas de regalo es una de las posibles aplicaciones, así por ejemplo hoy el Banco Nacional tiene un acuerdo con el INS, cuando alguien tiene un reclamo con el seguro de vivienda, llega un evaluador a su casa y hace el trabajo luego le deja una tarjeta de prepago y le dice cuando esté listo su reclamo. A este cliente no le van a sacar un cheque, ni tendrá que ir a la oficina del INS o del banco, le van a cargar el dinero en este plástico, y se puede usar cualquier cajero o BN servicios. El beneficio para cliente es  que no tiene que trasladarse, la tarjeta sería el equivalente a un cheque. 

Otro ejemplo es para la gasolina de las empresas las cuales pueden escoger que la tarjeta solo se utilice para combustible. 

¿Cuál es el porcentaje de colocación de tarjetas?

Del lado del Mastercard, a nivel mundial estamos por encima de los 300 millones de tarjetas. En Costa Rica, estamos 50% y 50%, es decir hay tantas tarjetas de crédito como de débito, es el porcentaje oficial que señala el MEIC,

¿Ahora ofrecen los mismos beneficios las de crédito y las de débito?

Las tarjetas de débito y de crédito ofrecen beneficios por igual. Por ejemplo, en una dorada se ofrece el seguro de renta de autos tanto en la de débito como en la de crédito.  Como adicional se ofrece cobertura de robo en ATM, si asaltan a un  cliente nosotros como marca vamos a ayudarlo a solventar la pérdida, siempre que haga los reclamos correspondientes y con un monto máximo de $1000 para tarjeta dorada. 

Hubo un boom de tarjetas, en la que los prácticamente las regalan.

Créame que ahora no, a  los bancos no le gusta la morosidad, y ya han puesto límites a esas ofertas de tarjetas de crédito, hoy es más difícil obtener una tarjeta de crédito, por eso nosotros como marca estamos tratando de promocionar cada vez más las tarjetas de débito y las prepago.

¿Cuánto cree que golpee el mercado de tarjetas de crédito, el proyecto de ley que impulsa el Gobierno para regular las tasas de interés?

Definitivamente nosotros esperamos que esta ley traiga más conciencia a la hora de colocar tarjetas de crédito, sin embargo  nuestra guerra hoy en día es con el efectivo, queremos desplazar cada vez más el efectivo para llevarlos a los medios electrónicos de pago, que son débito, crédito y prepago, es decir no solamente crédito. 

¿Qué opina que se regule por igual tarjetas de banco a las de un almacén?

Todos trabajamos con tarjetas, pero yo quisiera que esa regulación tomara bien de cerca las tarjetas que no son reguladas.

El MEIC tiene acceso directo a todas las entidades financieras, todas las entidades reguladas tienen la obligación de compartir la información; cuánto cobran, cuáles son los productos de débito como de crédito, no ha así los comercios que ofrecen tarjetas de compra. Estos son las cosas importantes, no compren un celular que le puede costar ¢50 mil y al final con el financiamiento les cuesta ¢200 mil, solo con el cuentico de que pague ¢1.000 semanales. Con una tarjeta de crédito con 53 días de pago, le puede salir  sin ese costo adicional. Caímos todos en la bolsa, no es así, las tarjetas no son todas malas.

De la experiencia mundial ¿Cuál ha sido el país más indisciplinado en el uso de tarjetas?

En el Caribe hay países con muchos problemas con el medio de pago,  hay tarjetahabientes que quieren comprar hasta un carro, pero las tarjetas no están diseñadas para eso. Las tarjetas de crédito son un medio de pago eficiente, ofrecen una línea de crédito que debería ser utilizada como un financiamiento a corto plazo, si la persona está pensando en financiarse a largo plazo hay otros instrumentos bancarios muy atractivos, de bajo costo. Sin embargo tienen un problema, y es que le exigen a la persona hacer un trámite y someterse a una serie de requisitos y documentos que muchas veces la persona prefiere decir no. 

En el país hay gente que está asfixiada por las deudas con tarjetas. ¿Qué hacer con esta tendencia?

Nosotros le estamos apostando a la educación financiera,  apoyamos que se incluya en el plan de estudios. Un consumidor inteligente, que ha sido educado para utilizar estos medios de pago, no va a caer en problemas económicos.

Uno de los temas más graves que tenemos en Costa Rica, y  Latinoamérica en general, es que quien obtiene la tarjeta  debe ser cuidadoso y comparar los beneficios que ofrecen. En Costa Rica tenemos productos que dan hasta 53 días sin costo, los bancos les dan 30 días para hacer compras y luego  23 días para pagar, si paga de contado entonces no hay costo para el cliente, hay que saber manejar inteligentemente  esta línea de crédito de 53 días. Ocurre que el cliente que tiene una tarjeta de crédito se apega al pago mínimo en una fecha dada y ahí está el problema.

¿Cómo están ayudando en esa educación?

Tenemos que educar a la gente para que aprenda a utilizar los medios de pago electrónico.  Nosotros como empresa, hemos puesto a disposición la plataforma www.consumointeligente.org y hemos estado en conversaciones con el Ministerio de Economía.

Ojalá que se ponga como una materia regular de estudios, no podemos enviar a la calle a una persona y bombardearla de temas financieros, sin haberla educado en el tema. 

Otro de los temas polémicos es la seguridad de las tarjetas ¿En qué han avanzado con esto?

Como marca hemos trabajado muy fuertemente en el tema del chip, que es un nuevo sistema.  La famosa banda que todos conocemos es una tecnología que va a cumplir 20 años mientras el chip mantiene una cantidad de servicios de seguridad que no tiene la banda y hace cada vez más difícil el poder clonarla. 

¿Cuál es el nivel de “gemeleo” de tarjetas?

El proceso para clonar una tarjeta, no es por ejemplo que yo saco la tarjeta, la levanto y ya me la pueden clonar. La única forma es si está a dos centímetros de la terminal, esta tiene que estar preparada y que el plástico responda. Y si trata de clonar este plástico, con el chip lo que va leer es un poco de información que no tiene sentido, la diferencia es que cuando usted la pasa con una banda, la información sí es leíble. Los casos de gemeleo de tarjetas es la primera causa de reclamo en el país, por eso estamos introduciendo el chip, porque va prevenir es eso. 

¿Tienen otras iniciativas?

El problema de las tarjetas es que cuando uno las usa, las pierde de vista de su mano, eso es lo queremos evitar.  Lo que queremos hacer cada vez más es que el comercio esté obligado a traer la terminal donde está el tarjetahabiente, y que sea él el que opere la terminal. Nosotros acabamos de sacar otra nueva, esta tarjeta además del chip, tiene otro sistema que ya no necesita entrar a la terminal, sino que por una onda de radio manda la información, en vez de introducirla toca la terminal, que es lo queremos hacer que cada vez suelte menos la tarjeta. 

Esperamos que aquí a diciembre un 90% de los comercios ya estén migrados al sistema con chip. 

¿Cómo puede el usuario tener más control de su tarjeta?

Una de las cosas que nos han dicho los consumidores, es que quieren tener control donde el plástico se autorice.Por ejemplo, al cliente  le interesaría que su tarjeta esté autorizada solo para que funcione desde la 8 a.m. hasta las 5 p.m., o que nunca se autorice en casinos. Ahora, si el tarjetahabiente quiere cambiar lo que puso, va a ser tan sencillo como que se meta a la página web del banco. Estamos en el proceso de implementarlo en los bancos.