“La demanda de crédito se está acelerando mucho”

La demanda crediticia se ha incrementado en los últimos dos meses, con el rasgo determinante de que la mayoría de préstamos son en colones y no en dólares, según expone el gerente del Banco Nacional, Fernando Naranjo.

De acuerdo con Naranjo, la reactivación del crédito coincide con el levantamiento del tope crediticio que impuso del Banco Central de Costa Rica. Para el gerente del Nacional esa reactivación traerá consigo un efecto muy positivo en el crecimiento económico del país. 

Sobre este escenario económico,  la situación específica del Banco Nacional y el lanzamiento de novedosos productos como BN Agro compartió con DIARIO EXTRA la siguiente entrevista. 

¿Cuál es el balance del Banco en este 2013?

– En los primeros ocho meses de este año la evolución del Banco ha sido muy positiva, la cartera de crédito que es el principal producto de cualquier institución bancaria creció un poco más del 9%, en promedio más del 1% por mes, en términos anuales ese crecimiento de la cartera es superior al 15%. Es muy satisfactorio dada la coyuntura económica que el país ha tenido. Sentimos un crecimiento de la demanda de crédito durante los meses de julio y  agosto. En julio la cartera creció 1,4%  mientras en agosto un 2,4%, esa demanda de crédito se está acelarando mucho.

¿En qué sectores crece más el crédito?

– Es generalizada, no obedece solo a un sector, no es vivienda, no es vehículos, no es el ICE ni proyectos hidroeléctricos, sino que es muy generalizada. Eso me agrada mucho porque diversifica el riesgo; segundo porque lo que estamos sintiendo es un tendencia generalizada de la economía bancaria en los últimos dos meses,  esto se dio después de que se eliminó el límite a la concesión de crédito 

¿Cómo vería el escenario si el límite de crédito se hubiese mantenido hasta octubre? 

– Estoy muy contento porque no le veía mucho sentido, especialmente los últimos meses, prácticamente casi todos los bancos estaban ya por encima del límite, incluido el Banco Nacional y, era tan innecesario, que se eliminaron los límites y no le ha pasado nada negativo a esta economía, más bien positivo, uno ve como una reactivación.

¿Cuánto cree que pueda tener eco esta reactivación de los préstamos en el crecimiento económico?

– Tengo una apuesta con el Presidente del Banco Central de que el crecimiento del PIB va a ser superior al 3%. Otro aspecto interesante es que en los primeros meses del año el crecimiento fue muy notorio en dólares mucho más que en colones, sin embargo en el último mes empezamos a observar una demanda mayor en colones, y es interesante porque es algo de lo que quiere el Banco Central.

¿Ese crecimiento del crédito en colones se desata tras las advertencias del Banco Central?

– Primero porque los diferenciales entre las tasas de interés en colones y dólares se han venido abajo, después porque el mismo Banco Central ha dicho que es muy probable que el tipo de cambio empiece a tener algún deslizamiento y quien se endeude en dólares tiene que tomar en cuenta que una eventual devaluación o ajuste  en el tipo de cambio lo va afectar, esos dos factores están incidiendo en que la gente piense más en colones. 

¿Los bancos están influenciando ese crecimiento, por ejemplo facilitando más el préstamo en esa moneda?

– La Sugef y el Conassif aprobaron una serie de medidas que hacen más difícil el endeudamiento en dólares para no generadores de dólares, y eso es un desaliento. Lo que sí hemos hecho, es ofrecer productos más atractivos en colones, tasas fija a más plazo en colones, periodos más largos y eso lo hace más atractivo para el demandante de crédito. En la última Expocasa lo fuimos el único banco en ofrecer hipotecas de 40 años, eso reduce la cuota mensual  que tiene que pagar un deudor, lo cual lo hace mucho más atractivo. Mayoritariamente la gente está volviendo a pensar en colones.

¿Las nuevas medidas bancarias encarecen el crédito?

– Las  nuevas medidas se van adoptar gradualmente, algunas en tres o  cuatro años, en un proceso prolongado. Es cierto que van a encarecer, pero no es inmediato. Ese conjunto de medidas lo que busca es encarecer la demanda de crédito en dólares para evitar ese riesgo de dolarización de la economía nacional, eso es en general el propósito que tienen y tratar de colonizar más la economía. Muchas  de estas medidas van a durar años en plena vigencia, van a encarecer porque cualquier restricción, cualquier tipo de medida de esta naturaleza encarece el crédito y eso se traslada lógicamente a las tasas de interés, pero no va ser un proceso violento. 

¿Coincide con que hay un riesgo de que el país continúe tan dolarizado? 

– No veo el riego en el mundo de hoy porque esta economía ha sido bimonetaria desde hace 25 años, pero realmente siento que es mejor para el demandante de crédito porque es más seguro tener un crédito en colones, ahí no tiene que asumir un riesgo cambiario eventual, sabe cuál va hacer la cuota y esa cuota es en colones. Creo que la tendencia va a ser y todavía más si suben las tasas internacionales que es lo que la gran mayoría de analistas está previendo, la demanda de crédito en colones todavía se va acentuar más. 

¿Se disparará el dólar? 

– No creo que sea mucho el ajuste, me da la impresión que ahora a fin de año  si va ajustarse va a ser algo muy pequeño. Los otros pronósticos económicos  para el año entrante estiman que puede haber una devaluación de un 3% o 4%, relativamente muy moderada. Realmente no he visto ningún estudio, primero que diga que el dólar no va a cambiar y segundo que diga que viene una devaluación fuerte en el país eso no lo he visto en ningún análisis. No va a ser una bomba, va a ser un deslizamiento paulatino, las tasas internaciones van a subir pero no es que van a pasar de los niveles de hoy a un 10%. El tipo de cambio yo creo que va a subir un poquito y esos son dos efectos que van afectar la cuota mensual de un préstamo en dólares.

 ¿Cuál es el nivel de morosidad?

– Seguimos en una situación de normalidad en la morosidad. Al cierre de agosto estábamos al 2,8%, con la morosidad de más de 90 días, tenemos la meta de cerrar el año con un 2,7%. No es un problema delicado para el banco. Hemos tenido un poquito más alta la morosidad en Pymes, lo que notros llamamos Banca de Desarrollo, y mucho más baja lo que son las empresas privadas y públicas más grandes de Costa Rica, En el pasado hubo mucho en desarrollos inmobiliarios especialmente en el Pacífico Central y Guancaste, tuvimos también problemas de morosidad en algunas zonas turísticas como La Fortuna y Monteverde, eso ya se superó. 

¿Se han incrementado los remates?

– Ese sí es un problema serio para el banco, porque como institución pública tiene que seguir una serie de regulaciones sea por ley o por políticas internas del propio banco, entonces para nosotros no es fácil vender un bien. Los bancos no están para manejar bienes, ni vehículos, ni casas, ni edificios, ni fincas. Para nosotros es un problema muy serio, primero porque el proceso de los remates toma mucho tiempo, la Sugef nos da 24 meses para aprovisionar un bien que ha sido dado en pago, o sea que todos  los meses tenemos que pasar como gasto un veinticuatravo del valor de ese bien, eso nos obliga desde el punto financiero a tener una reserva que nos disminuye las utilidades. 

¿Qué opina del proyecto de ley para regular las tarjetas de crédito?

– En el Banco Nacional la gran fortaleza son las tarjetas de débito, tenemos 1,6 millones de tarjetas, es por mucho el  banco más fuerte del país. En tarjetas de crédito esa no es una fortaleza del banco, tenemos tenemos unas tasas de interés más bajas que la competencia, que ronda el 23,5%. No estamos de acuerdo, a pesar de que es un proyecto de ley que no nos afecta. Pero no nos gusta todo lo que es establecer limitaciones y restricciones. Al final de cuentas es responsabilidad de cada institución bancaria y responsabilidad de los ciudadanos, y lo que el Gobierno tiene que hacer es una campaña muy agresiva de concienciar a los ciudadanos en el uso racional de las tarjetas. Pero ¿por qué usted va a castigar a los más pobres que no puedan tener una tarjeta? Es injusto. 

De cara a los 100 años del Banco, ¿qué nuevo producto están impulsando? 

– Ya lanzamos un proyecto nuevo que es lo que nosotros llamamos BN Agro, que es una solución integral a los problemas monetarios y financieros de los pequeños y medianos agricultores, estamos hablando de la posibilidad de financiamiento para la compra de una finca, la cosecha, financiamiento del equipo que necesitan, de vivienda, pero otras cosas innovadoras como planes de ahorro para la educación de los hijos. No es que el Banco pretende resolver todos los problemas del agro costarricense, pero poner un granito de arena en realmente asegurarle a los pequeños agricultores que hay una institución bancaria que está dispuesta ayudarles.  En mes y medio hemos colocado ¢2.600 millones.

Además, estamos trabando en algo que nos va a llevar a ser el banco más eficiente en el mercado. Estamos invirtiendo  mucho en las plataformas tecnológicas del banco. Ya el 80% de las transacciones que realiza el banco son digitales.

¿Cómo funcionan estas líneas de crédito? ¿Cómo miden el tema de riesgo?

– Lo que nos interesa es que esos agricultores sean sujetos de crédito. Hay dos iniciativas muy interesantes, una con el Banco Interamericano de Desarrollo, venimos trabajando para un seguro para el agricultor, no de cosechas, porque es terrible cuando viene una muy mala cosecha, que no es culpa de él, por ejemplo lo que está pasando con la roya hoy día. Ese un seguro yo esperaría que ya el otro año estuviera vigente que es asegurar al pequeño agricultor.  Y otra que espero que algún día salga es la Ley de Banca de Desarrollo y espero que ahí se pueda enfatizar.