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Por lo general muchas personas acuden a las entidades financieras a solicitar créditos con el objetivo de comprar una vivienda, vehículo, estudiar, viajar, etc; por lo que es importante tener en consideración cuáles son los elementos que influyen para determinar si soy sujeto de crédito.
Los elementos más significativos que toman en cuenta las entidades financieras a la hora de otorgar un crédito son: capacidad de pago, análisis del comportamiento de pago histórico y el análisis de la garantía. Al respecto, el acuerdo SUGEF 1-05 (Reglamento para la calificación de deudores, en adelante acuerdo 1-05), así como los Lineamientos Generales de dicho Reglamento, nos hablan de estos elementos necesarios para que una persona sea merecedora de un crédito.
Como primer elemento tenemos que el deudor tenga capacidad de pago. El acreedor se asegurará que el deudor tenga la suficiente capacidad financiera para pagar el crédito otorgado. El artículo 7 del acuerdo 1-05 menciona los aspectos mínimos que debe contemplar un correcto análisis de capacidad de pago, como lo es la valoración de los ingresos netos, así como el análisis de la estabilidad y continuidad de las principales fuentes de ingresos del deudor, la experiencia del deudor en el giro del negocio, el análisis de las principales variables del sector que afectan la capacidad de pago del deudor, análisis bajo escenarios de estrés, de la capacidad del deudor para enfrentar cambios en la tasa de interés y el tipo de cambio, así como otros factores tales como el ambiental, tecnológico y legal. Es indispensable, tanto para el deudor como para la entidad financiera, que se haga este análisis a conciencia, ya que si se consigna información inexacta, esto acarrearía problemas en la relación de consumo.
Además, como segundo elemento tenemos el comportamiento de pago histórico, el cual tiene como fin analizar si el deudor tiene un comportamiento aceptable en el pago de las deudas. Para esto, la entidad financiera podrá consultar -previa autorización del deudor-, en el Centro de Información Crediticia de la SUGEF o en cualquier base de datos debidamente registrada. En este campo, todas las deudas que el deudor tenga (tales como telefónicas, fianzas, compra de electrodomésticos, tarjetas de crédito, préstamos) inciden negativamente en el récord crediticio.
Finalmente, tenemos el análisis de la garantía que se otorgará en respaldo del crédito. El artículo 14 del Acuerdo 1-05 estipula los porcentajes máximos de aceptación de la garantía, así como los tipos de garantías que existen (hipotecaria, prendaria, fiduciaria, cartas de crédito, etc.)
Teniendo claro el panorama de los factores que analizan las entidades financieras a la hora de otorgar un crédito, es importante que lo deudores tomen conciencia de las consecuencias negativas que tiene el sobreendeudamiento, el obligarse en más del 40 por ciento de los ingresos netos, el pagar de forma atrasada las cuotas de los préstamos o del todo no pagar las deudas.