Los bancos comerciales no son los únicos que compiten en el mercado financiero nacional. En nuestro país hay un total de 44 entidades de diversas formas constitutivas que se disputan las inversiones de los costarricenses.
Estas se pueden dividir en por lo menos cinco grupos: los bancos, las cooperativas, las empresas financieras no bancarias, las mutuales de ahorro y préstamo y finalmente otras empresas financieras.
Todas ellas realizan intermediación bancaria. Esto consiste en que captan dineros del público (por medio de depósitos) y toman esos fondos para prestarlos o colocarlos en inversiones que generen réditos.
Pero si se elimina el tema de la intermediación bancaria, hay poco en lo que se asemejan. La escogencia de dónde colocar los dineros o dónde endeudarse es un tema de vital importancia para las personas. Por eso DIARIO EXTRA le brinda la información pertinente para que usted se decida.
BANCOS
Definición: Según el Fondo Monetario Internacional, un banco es: “un intermediario entre los depositantes (quienes le prestan dinero) y los prestatarios (a quienes les presta dinero).
Capital social mínimo para fundarse: ¢17.121 millones.
Subclasificación: Existen tres tipos de bancos:
•Bancos del Estado: En la actualidad sobreviven dos (Banco Nacional y Banco de Costa Rica), luego de la desaparición del Banco Crédito Agrícola de Cartago y del Banco Anglo Costarricense. Fueron creados por ley de la República.
•Garantía del Estado: Estos bancos poseen garantía del Estado. Significa que, si quebraran, el Estado debe pagar el dinero de todos los ahorrantes.
•Bancos creados por ley: Solo existen el Banco Popular y de Desarrollo Comunal (BPDC) y el Banco Hipotecario de la Vivienda (Banhvi). El BPDC recibe mensualmente el 1% del salario por parte de cada trabajador y el 0,5% del patrono. La mitad de ese dinero termina en la Operadora de Pensiones del trabajador, pero el resto sirve para capitalizar el Banco. Este banco no tiene garantía del Estado. El Banhvi, por su parte, cuenta con una función fundamental, contribuir a la construcción de vivienda.
•Bancos privados: En el país existen 11 bancos privados que compiten con los estatales tanto por la captación de ahorros como por la cartera de crédito. Se asemejan en todos los anteriores bancos excepto que no tienen garantía del Estado, ni reciben dineros estatales. Eso sí, al igual que los estatales y creados por ley, deben contribuir al Fondo de Garantías de Depósito (FGD).
EMPRESAS FINANCIERAS NO BANCARIAS
Definición: Son empresas que realizan intermediación financiera, pero que no cumplen requisitos para ser un banco.
Capital Social mínimo: ¢3.424 millones.
Garantía del Estado: No tienen.
Fondo de Garantías de Depósito: Sí participan, pero además tienen que generar una reserva de capital para contingencias.
Diferencias con los bancos:
•El límite máximo de crédito directo o indirecto que las sociedades financieras podrán conceder a una persona física o jurídica será del 20% de su capital y reserva.
•No pueden hacer operaciones internacionales con los dineros que obtienen.
•Aunque tienen la posibilidad de realizar acciones para captar recursos del público, no pueden brindar depósitos en cuenta corriente ni de ahorros.
COOPERATIVAS
Definición: Son empresas basadas en los principios cooperativos y en su estructura. Además de las operaciones comerciales están obligadas a usar una parte de sus excedentes en aportes sociales.
Capital social mínimo para fundarse: ¢8.560 millones.
Garantía del Estado: No tienen garantía del Estado ni reciben dineros públicos.
Estructura: No tienen junta directiva, sino un consejo de administración y dos comités (vigilancia y desarrollo social). No hay capital accionario, cada socio cooperativista tiene el mismo poder de elegir y ser electo para los puestos de gobierno.
Fondo de Garantías de Depósito: Deben contribuir.
MUTUALES DE AHORRO Y CRÉDITO
Definición: Son entidades financieras creadas para ahorrar y prestar dinero. Su función principal se centra en el crédito o financiamiento para vivienda. El Banhvi es el ente fiscalizador y promotor del Sistema Financiero Nacional para la Vivienda.
Operaciones financieras: Básicamente realizan las mismas operaciones que los bancos.
Garantía del Estado: Tienen garantía limitada del Estado.
Fondo de Garantías de Depósito: No participan en el FGD porque tienen su propio fondo.
CONSEJOS
Algunos consejos que brinda la especialista Karen Vargas para decidir dónde invertir:
•Cuidado con entregar los dineros a entidades que no cuentan con la supervisión de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).
•La Sugef no ejerce supervisión de las entidades bancarias domiciliadas en el extranjero, sino que esta es llevada a cabo por el regulador de la plaza bancaria en la que se encuentran domiciliadas en Costa Rica.
•En su sitio en Internet https://www.sugef.fi.cr, la Superintendencia tiene a disposición del público interesado información financiera relevante sobre las instituciones que regula.
•Se recomienda al público ahorrante e inversionista revisar dicha información antes de tomar sus decisiones.