Datos de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) indican que el 59,57% de la cartera crediticia en moneda extranjera tiene algún grado de exposición a riesgo por el tipo de cambio, mientras que el 40,43% no lo posee.
Del total de la cartera que manejan las instituciones financieras en moneda extranjera, principalmente el dólar, el 59% son créditos solicitados por empresas y el 41% por personas físicas.
Estos datos se basan en información recopilada en diciembre de 2023 por la entidad reguladora del sistema financiero.
El país experimenta un proceso especial en el tipo de cambio que no es muy común. Este consiste en que el dólar ha perdido valor respecto al colón.
Lo común era que el colón perdiera poder adquisitivo frente a la divisa extranjera.
Desde junio de 2022 el dólar perdió un 30% de su valor en relación con la moneda local.
Aunque se encuentra en un bajo valor, si este subiera de manera pronunciada, estas personas verían en riesgo sus finanzas. A esto se le conoce como exposición a riesgo por tipo de cambio.
Las empresas hacen sus proyecciones económicas analizando hasta cierto punto las posibles variaciones del tipo de cambio.
TARJETAS DE CRÉDITO, VIVIENDA Y AUTOMÓVILES LOS MÁS RIESGOSOS
Según la Sugef, en los créditos en dólares para vivienda el 88% los tienen personas con algún grado de riesgo por los vaivenes del tipo de cambio.
En el caso de los préstamos para vehículos la relación es más dramática, pues el 93% de estos están en la misma situación, contra solo el 7% que cuentan con tranquilidad.
También tienen el mismo problema el 100% de las tarjetas de crédito, el 73% de los préstamos de consumo, el 56% de los créditos aprobados a pequeñas empresas y el 53% de los de las medianas.
Solo dos grupos de créditos no están en riesgo por el tipo de cambio: los de las grandes empresas privadas y los concedidos al Estado.
En el caso de las grandes empresas solo el 34% presentan algún grado de probabilidad de tener problemas y en el caso del Estado ningún préstamo tiene algún grado de peligro.
¿QUIÉN OTORGÓ LOS CRÉDITOS?
De acuerdo con la Sugef, el 79,45% de esos préstamos fueron otorgados o por cooperativas o bancos privados, el 12% por bancos comerciales del Estado y el resto por instituciones que van desde empresas públicas de vivienda hasta financieras y otras.
En el caso de las operaciones que no están sometidas a este riesgo también la mayoría fueron aprobadas por cooperativas o bancos privados. Sin embargo, el porcentaje es menor que el caso anterior. El 47,42% no enfrentan ningún peligro y en el caso de los públicos la cifra sube al 47%.
APLICACIÓN DE PRUEBAS DE ESTRÉS
Muchos casos de estos se presentan debido a que los deudores tienen la mayoría de sus ingresos en determinada moneda, pero sus deudas están en otra. Esta práctica es desaconsejada por los consultores de finanzas personales, no obstante, a veces es imposible evitarlo.
Por eso es importante que si alguien se endeuda en dólares, además de fijarse en la cuota, la tasa de interés y el plazo del préstamo, haga una prueba de estrés de tipo de cambio.
Esta consiste en imaginarse el escenario si se mantienen sus ingresos, ¿qué pasaría con el límite de endeudamiento?
En palabras simples, si una persona hoy gana ¢1 millón netos y tiene que pagar un préstamo por $600 está comprometiendo sus deudas alrededor del 30% (¢300.000), bastante por debajo del límite del 40%. Esto gracias a que el dólar se cotiza alrededor de ¢500.
Pero si el dólar subiera a ¢600 representaría que el porcentaje de los ingresos destinados a pagar deudas es del 36% (¢360.000).
Ahora bien, si el dólar llega al punto que alcanzó en junio de 2022 de ¢698, estaría dedicando casi el 42% de su salario (¢418.800) para pagar deudas, superando el 40%.
En ese caso extremo la persona debe valorar qué tan difícil es que el dólar alcance esa cifra, si tiene opción de obtener otros ingresos frescos o cuál sería el plan remedial para hacer frente a ese golpe presupuestario.
PERIODISTA: Emmanuel Miranda Pérez
CRÉDITOS: Foto: Daniel Johnson
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Sábado 27 Abril, 2024
HORA: 12:00 AM
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