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Nacionales

“35% de nuevas cuentas de ahorro son de millennials”

Óscar Alvarado, gerente del Grupo Mutual:

Óscar Alvarado, gerente de Grupo Mutual, conversó con Iary Gómez, gerente general de medios del Grupo Extra, y con Sandra Cordero, subdirectora de DIARIO EXTRA

Los millenials (nacieron entre 1980 y el 2000) muestran mayor interés en el ahorro que otro tipo de población. Así lo evidencian las estadísticas que maneja el Grupo Mutual. 

Alrededor de un 35% de las nuevas cuentas de ahorro proviene de personas que andan entre los 26 y los 39 años, quienes al parecer dan una mayor importancia a tener un fondo extra.  

Óscar Alvarado, gerente de Grupo Mutual, conversó sobre este y otros temas con Iary Gómez, gerente general de medios del Grupo Extra, y con Sandra Cordero, subdirectora de DIARIO EXTRA. A continuación, un extracto de la entrevista. 

¿Cómo se está comportando el ahorro?

-A pesar de la crisis la gente hace un esfuerzo, no todos, pero creemos que la mayoría de clase media o trabajadora podría ahorrar, disciplinarse, hacer un análisis de los gastos y ver dónde puede sacrificar gastos por ahorro para sortear situaciones como las que estamos viendo. 

¿Qué ha pasado en el último año?

-Hemos notado un aumento, si se quiere parecido al comportamiento de otras variables, de un 5% en las cuentas de ahorro nuestras. Tenemos también una noticia y es que los millennials están ahorrando, estimamos que un 35% de las cuentas de ahorro abiertas en estos últimos cinco años son de gente joven. 

¿Cómo de qué edades?

-Entre 26 años y 39 años, cuando ya tienen algunos años de trabajar, ahorran para asuntos como pago de marchamo, para viajar. Tenemos un producto que se llama Multiahorros, que se plantea como un ahorro mensual, con un retiro que cada ahorrante determina y ese les ha llamado mucho la atención. 

¿Qué modalidades hay ahora para ahorrar?

-La cuenta Multiahorros, que es un retiro programado, puede ser que una persona diga quiero ahorrar para cuando el niño empiece el colegio para en cinco años tener una cantidad y poder solventar un tema de una universidad privada. Hay personas que lo hacen por un año y otros, incluso ahorrantes de la economía informal, comienzan a ahorrar para en diciembre poder pagar aguinaldo si hay gente que depende de ellos, amas de casa también para pagar servicio doméstico. 

¿Cuánto tengo que ahorrar?, ¿cuál es lo mínimo?

-Es de ¢5 mil para arriba. Ese es el monto mínimo. Hay una forma que es la domiciliación, que si usted autoriza que se le debite de algún lado, se le debita. 

¿Y gano un interés más alto por estar en este sistema?

-Sí claro. El interés va a estar de acuerdo al plazo. Por ejemplo, una cuenta de ahorro corriente es muy poco la tasa de interés. En este momento, si fuera a un año plazo, puede andar por un 6%. Y si es a dos, tres, cuatro, la tasa de interés aumenta. 

¿Qué otros planes de ahorro tienen?

-También tenemos un plan en el que la persona puede ahorrar una cantidad un poco mayor a un plazo programado, si digamos lo ocupa en un mes, y le gana más tasa de interés, si lo retira antes hay un castigo, pero siempre va a ganar más interés que si estuviera a la vista. 

¿Cómo explicarle a la gente cuánto es lo que puede ganar por intereses en una cuenta de ahorro?

-Eso depende del monto y el plazo. También tenemos una cuenta comercial que si mantiene de ¢150 mil para arriba, gana más intereses que con la tasa corriente. Hay una cuenta que es la premium que es para montos mayores de 5 a ¢10 millones. 

¿Hay productos de uso común ligados al ahorro?

-Sí. Esta la tarjeta de débito y también el tema de mutual en línea, que es hacer las transacciones por medio de la página y mutual móvil que es hacer las transacciones por medio del teléfono, eso es algo que busca mucho la gente joven, entonces ellos encuentran la forma de ahorrar sin ir a un banco. 

¿Qué me ofrece una mutual que no me ofrece un banco?

-Yo diría que depende del producto, puede haber algo de tasa de interés, pero más que todo se compite por servicio y atención al cliente, realmente ahí es donde está la diferencia. Nosotros como mutual tenemos también la garantía subsidiaria del Estado, es una diferencia, mucha gente se fija en ese punto y atrae al inversionista para ahorrar en la mutual. 

¿Qué modalidades hay de certificados a plazo?

-Tenemos los certificados en papel y también están los desmaterializados, eso es digital, pero siempre hay un documento que lo respalda. En la mutual se pueden hacer cualquier tipo de pactos, se pueden hacer rebajas directas de la cuenta tanto de servicios, como de rebajo de cuotas. 

¿Cree que hay un incentivo al ahorro?

-La banca y nosotros hemos incursionado mucho en los temas de buscarles facilidad a las personas para incentivar el tema del ahorro. 

¿Cuántos de los clientes en la mutual tienen cuenta de ahorro?

-Tenemos 290 mil ahorrantes en este momento. De esos, 50 mil tienen préstamo también. Unos 20 mil pueden ser inversionistas y los demás son ahorrantes. 

¿Por qué cree que los jóvenes tienen ahora mayor tendencia a ahorrar?

-Son personas que tienen su trabajo, van pensando en algunos proyectos para viajar, para estudiar, para pagar marchamo, muchos de esos ahorros están enfocados en puntos específicos, son personas ordenadas que tienen la posibilidad de ahorrar. Algunos, aunque son menos, piensan en la prima de la casa, pero el perfil es más de ahorro de corto plazo. Son profesionales que tienen unos años de trabajar, que están iniciando o en puestos medios. 

¿La persona que tiene la costumbre de ahorrar no lo retira del todo?

-Esas personas tienden a mantener saldo en las cuentas y continúan. Por ejemplo, terminan un contrato de ahorro programado e inician otro. 

¿Quiénes ahorran más?, ¿hombres o mujeres?

-El 60% de las cuentas de ahorro son mujeres, la mujer tradicionalmente ahorra más, es más ordenada en el tema económico, toman mayores previsiones y desde el punto de vista, ese instinto maternal de tener cierta seguridad, las lleva a ahorrar más. 

¿No ha afectado entonces el tema de la crisis económica los planes de ahorro?

-Nosotros hemos visto un incremento de un 5% en el último año, situación que nosotros consideramos bastante buena por el tema de la situación económica, creo que alguna gente más bien está pensando que hay que resguardarse ante el tema de la incertidumbre que se ha presentado. 

¿Cree que hay ciertos grupos que podrían hacer un mayor esfuerzo por ahorrar?, ¿o es difícil?

-Yo creo que hay mucha gente de la clase trabajadora que puede ahorrar algo, facilitándoles el tema con la parte electrónica. Por ejemplo, una persona que gane ¢350 mil o ¢400 mil, y hace un análisis de en qué gasta el dinero, puede que encuentre algunos gustos de más, o pagos de más, creo que hay gente que todavía puede hacer un esfuerzo. Por ejemplo, ahorrar por trimestre para pagar un impuesto, para que luego no salga con un desface del gasto y salen en carreras.

¿Imagino que influye el tema del sobreendeudamiento? 

-Lo que pasa es que la gente está muy endeudada y en eso hemos venido trabajando, las entidades, el gobierno, el sector público, en la educación financiera. Nosotros hemos intentado llegarle a la gente con capacitación, pero hay un mercado potencial para el ahorro. 

Antes había un programa en la escuela, que enseñaba a ahorrar, ¿cree que eso se ha dejado de lado?

-Incluso hace muchos años las maestras recogían lo que llamaban el ahorro escolar, uno pasaba y retiraba los fondos. Ahora por problemas de desconfianza entre las personas, quizá se vuelve un asunto de seguridad, puede haber hasta denuncias en manejo de recursos, eso se dejó un poco. Sin embargo, el 31 de octubre es el Día Nacional del Ahorro y está incluido dentro de los temas que en la parte curricular deberían tomarse en cuenta. 

Hablando de la educación financiera, ¿esos programas cómo se fueron perdiendo con el tiempo?

-Yo no sé si lo están dando, pero esta celebración conlleva que se hable en octubre sobre ese tema del ahorro. Creo que va por dos vías, el ahorro y manejar un superávit en las familias, entonces se vuelve muy importante desde la niñez inculcar que no se puede gastar más de lo que se tiene. 

¿Se sabe cuánta gente ahorra a nivel nacional?

-Lo que se dice es que está bancarizada el 60% de la población, es un dato a nivel latinoamericano, que es muy alto, pero a larga mucha de esa bancarización son tarjetas de crédito y si tiene una cuenta posiblemente esté  asociado a un crédito. 

¿Cree usted que el hábito del ahorro se ha perdido?

-Sí. Uno recuerda de los abuelos que siempre le decían a uno no gaste todo, tiene que ahorrar tanto, guardaban plata debajo del colchón, regalaban un chancho para que ahorraran. Ahora el facilitar el crédito para el consumo hace que la gente se incline más por el consumo que por el ahorro. 

¿No se ha planteado a nivel educativo un programa para ahorrar?

-Nosotros cuando hicimos esta gestión fue en los años noventa, después hubo intentos cuando estaba don Javier Cascante en la Sugef, él trató de hacer una alianza con muchos de nosotros y planteó un programa de educación financiera a nivel de escuelas, con un juego, como un gran banco, pero yo no sé si el Ministerio de Educación Pública lo tenga dentro de sus planes. 

A nivel de la Cámara de Bancos y Entidades Financieras, tenemos el programa de Jóvenes Banqueros, que tiene una buena cobertura, pero es para gente como estudiantes de secundaria. 

¿La Mutual tiene un plan de educación financiera propiamente?

-Nosotros tenemos una meta de por lo menos a cinco mil de nuestros adquirientes de bonos para la vivienda, les damos una capacitación de educación financiera obligatoria. También tenemos otros grupos en la parte social. 

¿Por qué cuesta tanto echar a andar un programa de educación financiera?

-No es un tema como atractivo. Si la gente dejara de ir a muchas cosas al final de año podría tener un ahorro interesante. 

¿Usted siente que con el plan fiscal bajó la cantidad de gente ahorrando?

-Se ha mantenido un crecimiento similar en las cuentas y en el monto en el caso de nosotros. El problema es que a nivel nacional, a la gente hoy en día, a muchas familias les ha bajado el ingreso porque suspendieron las extras o porque pagan renta y, por otro lado, la economía informal consume menos, la gente, entonces realmente por ahí, si no se está consumiendo, al no subir la producción, el ingreso no sube. En el tema de la proyección del crecimiento, el Banco Central lo bajó y todavía hay gente que dice que no se logrará esa previsión. 

Sobre ese crecimiento en el ahorro, ¿en otros años fue superior?

-Ha crecido similar en los últimos tres años. En tiempos de cuatro años para atrás, el crecimiento era superior en el ahorro, casi rondando el 8% y el 10%, igual como en el crédito al sector privado que crecía a otros ritmos del 10% al 15%. 

¿No aprecian que hay gente que sacando los ahorros por el tema de la crisis?

-No, no se ha visto. 

¿En la demanda de crédito han sentido una disminución?

-Sí. Este año vamos con un aumento del 2%, el año pasado fue como de un 4%, ha ido bajando con el pasar de los años. 

¿Hay alguna diferencia entre colocaciones en dólares y colones?

-Nosotros casi no manejamos en dólares, nuestra cartera es de solo el 15%. En los últimos años, algunas regulaciones llamaron a provisionar más por préstamos en dólares para clientes no generadores. Eso ha hecho que se colonice más la cartera a nivel nacional. 

¿Qué tipo de crédito está más contraído?

-Nuestro principal giro es en vivienda, por Ley tenemos que colocar un 60% en vivienda y el resto en consumo. Vivienda es el que más se ha contraído, pero si usted ve los datos, en la parte de construcción también ha bajado en los últimos años a nivel general. Ha aumentado la inversión en construcción de interés social a través de los bonos familiares para la vivienda, pero estos no forman parte de la cartera, porque no son préstamos sino donaciones. 

¿Este no es el momento de comprar nada?

-Según las encuestas, al consultar a la gente si este es buen momento para comprar carro o vivienda, la respuesta es que no, eso dice la mayoría. Yo pienso que podría verse como un buen momento, si vemos que las tasas de interés están más bajas y las entidades estamos más sensibles para aumentar la colocación de crédito, pero la gente está como esperando para tomar la decisión. 

¿Cómo están estimulando el crédito?

-Lanzamos el programa con el Banvhi de Clase Media para ingresos de ¢800 mil, se puede aplicar un bono para la vivienda, de ¢5 o ¢6 millones, y eso le puede cubrir la prima. Entre los requisitos está que el ingreso familiar no puede ser más de ¢1,5 millones.

PERIODISTA: María Siu Lanzas

CRÉDITOS: Foto: Jesús Ramírez

EMAIL: [email protected]

Miércoles 23 Octubre, 2019

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