Ser fiador o codeudor en una deuda es muy común entre parientes cercanos, amigos y parejas sentimentales, sin embargo, existe muy poco conocimiento de las implicaciones y consecuencias que se pueden generar a la hora de asumir este compromiso.
La fianza es un mecanismo de garantía en la cual el acreedor se compromete a que, en el caso de que el deudor principal no pague la deuda, el fiador asume el pago de la misma. Por otra parte, tenemos la figura de la codeuda, la cual consiste en que una persona comparte la deuda con alguien más en las mismas condiciones, es decir, existe una misma obligación la cual es compartida entre varias personas, teniendo estas las mismas obligaciones y derechos. De igual forma, si existe un incumplimiento de la obligación, el acreedor puede exigirle el pago total de la deuda a cualquiera de los dos codeudores.
La principal diferencia entre ambas figuras es que la fianza es un tipo de garantía y en la codeuda, como su nombre lo indica, ambos son deudores. Sin embargo, es importante tener claro que, en ambos casos, la entidad financiera puede proceder con las acciones de cobro administrativo o judicial contra el fiador y codeudor por la totalidad del crédito no cancelado, incluyendo los intereses generados y cualquier otra comisión o gasto legal o administrativo.
Ahora bien, cuando se asume una fianza o codeuda, el fiador y el codeudor van a ver disminuida su capacidad de pago, por lo que si desean solicitar un préstamo en su condición personal, va a depender finalmente del análisis de riesgo y de capacidad de pago que realice cada entidad financiera. Por estos motivos, si el futuro fiador o codeudor está pensando solicitar un préstamo en su condición personal, es recomendable que tenga en cuenta esta consideración.
Por su parte, antes de asumir una fianza o una codeuda, resulta importante y necesario tener plena confianza en la persona deudora y conocer su capacidad de pago y su récord crediticio. Para conocer esta información, se le puede solicitar al deudor que acuda a cualquier entidad bancaria y solicite una impresión de su récord crediticio.
Teniendo esta información, el posible fiador o codeudor puede conocer cuál ha sido el comportamiento de pago histórico del deudor principal con todas las entidades financieras del país, así como la posibilidad económica para hacerle frente a la deuda. En todo caso, si el deudor tiene antecedentes de deudas no canceladas o pagadas tardíamente, es preferible declinar la petición. Esta recomendación la hacemos sin importar si se trata de un familiar, amigo o compañero de trabajo.
Recuerde que la calificación asignada ante el Centro de Información Crediticia (CIC) va a estar ligada tanto al deudor principal como al fiador o codeudor, por lo que, si existen incumplimientos, la calificación negativa también va a perjudicar al fiador y al codeudor, lo cual genera una “mancha” en el récord crediticio, que va a limitar las posibilidades de solicitar préstamos a futuro.
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*Abogado, Oficina del
Consumidor Financiero
PERIODISTA: Redacción Diario Extra
CRÉDITOS: Lic. Ernesto Solano León*
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Lunes 19 Febrero, 2018
HORA: 12:00 AM
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